El dinero se ha convertido en parte integral de nuestra vida. Desempeña un papel necesario en lo que respecta a nuestra sociedad moderna y los negocios globales. En el mundo técnico en el que vivimos, muchas personas trabajan lejos de casa o en diferentes países. Cada día es una carrera contrarreloj cuando se trata de gestionar sus ocupadas vidas. En ese sentido, anticipan evitar perder el tiempo siempre que sea posible, incluso en términos de transferir dinero a sus seres queridos.
A lo largo de los años, la banca se ha modificado radicalmente y ha afectado a millones de personas a nivel mundial. Durante esta era de desarrollo, en lugar de intercambiar efectivo, cheques y papeleo, los métodos electrónicos más rápidos para transferir dinero de manera directa y económica entre dos cuentas, estados e incluso países se han vuelto más populares.
Este método, comúnmente conocido como transferencias electrónicas de fondos, ofrece conveniencia, facilidad de acceso, garantía de transacciones seguras y opción de 24 horas cuando se trata de pago de facturas, realización de compras y supervisión de cuentas. Las transferencias electrónicas de fondos, como ACH y SWIFT, se han convertido actualmente en el método de pago preferido, ya que estos bancos ayudan a los clientes a facilitar una transferencia de fondos sin problemas de una cuenta a otra.
ACH vs SWIFT
La diferencia entre ACH y SWIFT es que las transferencias ACH pueden ser utilizadas por pequeñas y medianas empresas porque esta forma de procesamiento de pagos electrónicos es fácil de usar, rentable y ayuda a pagar facturas recurrentes, mientras que, en las transferencias SWIFT, las pequeñas y medianas empresas, así como el destinatario, considera antieconómico y caro enviar dinero internacionalmente.
Tabla de comparación entre ACH y SWIFT (en forma tabular)
| Parámetro de comparación | ACH | RÁPIDO |
|---|---|---|
| Significado | ACH es una red monetaria electrónica para procesar pagos entre dos organizaciones financieras. | SWIFT es una red internacional de transferencia de dinero utilizada por instituciones financieras y sectores bancarios para enviar dinero de forma segura y rápida de una cuenta bancaria a otra. |
| Campo de aplicación | ACH transfiere fondos solo dentro de los Estados Unidos. | SWIFT puede enviar fondos de un banco a otro a nivel mundial sin tener limitaciones transfronterizas. |
| Velocidad de transferencia | ACH tarda de 3 a 5 días hábiles en transferir los pagos de un banco a otro. Por tanto, la velocidad de transferencia es baja. | Los pagos SWIFT se utilizan normalmente cuando la autenticidad y la velocidad son factores vitales. |
| Rentable | Aunque las transferencias ACH no son tan rápidas como las transferencias SWIFT, es menos costoso iniciarlas y casi siempre son gratuitas para los clientes. | Las instituciones financieras y los bancos cobran una tarifa por transferir pagos SWIFT a nivel internacional. Es un asunto costoso. |
| Riesgo involucrado | Los pagos ACH son un poco más seguros para el proveedor, ya que puede revertir los pagos del fondo. | Con los pagos SWIFT, existe un poco más de riesgo porque una vez que el receptor ha aceptado el dinero / pago, el remitente no puede revertir la transacción. |
¿Qué es ACH?
ACH (cámara de compensación automatizada) es una red de transferencia electrónica de fondos en la que dos partes (es decir, el remitente y el receptor) permiten que sus bancos particulares / personales transfieran fondos entre sí de forma segura. ACH se usa exclusivamente solo dentro de los Estados Unidos de América.
Tipos de pagos ACH:
- Transferencias de crédito: Estos pagos solo se permiten cuando el remitente autoriza el pago. El destinatario proporciona inicialmente sus datos bancarios al remitente y luego el remitente, junto con los datos bancarios, envía ciertas instrucciones a su banco respectivo para pagar una cierta cantidad de dinero al destinatario. Bajo este sistema, los fondos se transfieren entre diferentes instituciones financieras. También se realizan transacciones de empresa a empresa.
- Débito directo: según este sistema de pago, se toma una cierta cantidad de dinero de la cuenta del consumidor de acuerdo con un cronograma definido y este dinero se usa para pagar facturas del consumidor, como préstamos, alquileres, hipotecas y primas de seguros.
Ventajas:
- ACH es muy conveniente ya que las transacciones pueden tener lugar sin que el remitente o el destinatario estén físicamente presentes, ya que ACH se especializa principalmente en transferencias electrónicas de fondos. Esto permite que el remitente / destinatario se concentre en las tareas necesarias que tiene entre manos.
- Las transacciones ACH protegen a los usuarios de fraudes, ya que los pagos pueden ser realizados por ambas partes solo cuando sus bancos particulares están autorizados a cooperar.
- Dado que los pagos ACH se realizan rápidamente, el destinatario puede verificar si ha recibido sus pagos, a diferencia de un cheque que puede perderse en tránsito o ser robado. Por lo tanto, las transacciones ACH son seguras de realizar.
- Las transacciones ACH no involucran recursos materiales a diferencia de los cheques que utilizan varios tipos de recursos materiales como sobres, sellos, tinta, etc.
Desventajas:
- Los pagos ACH no son adecuados para transacciones urgentes.
- Los pagos automáticos se cargan de su cuenta bancaria aunque no tenga fondos suficientes en su cuenta y esto podría generar cargos por sobregiro.
- Algunas empresas pueden necesitar recibir capacitación para usar o procesar pagos ACH y esto solo se puede hacer con la ayuda de un software eficiente.
¿Qué es SWIFT?
Establecida en 1973 en Bruselas, Bélgica, SWIFT (Sociedad de Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales) es una red financiera internacional que permite a las organizaciones financieras de todo el mundo enviar y recibir información de forma rápida, precisa y segura. SWIFT transfiere fondos a más de 10.000 establecimientos financieros en 200 países diferentes.
Para transferir información monetaria de un lugar a otro, SWIFT utiliza códigos que se asignan a cada organización financiera para detallar el origen de una transferencia, hacia dónde procede y cómo llega allí.
Este código de identificación único tiene ocho u once caracteres. El código tiene tres nombres como: el código de identificación bancaria (BIC), el código SWIFT, el código SWIFT o el código ISO 9362. El identificador SWIFT / BIC lo asigna la comunidad mundial de telecomunicaciones financieras interbancarias.
Ventajas:
Sin SWIFT, la mayoría de las transacciones financieras internacionales parecerían casi imposibles. Los beneficios de utilizar SWIFT son los siguientes:
- Trazabilidad. SWIFT proporciona un comprobante de pago claro y reconocido, ya que detalla la ruta de la transacción entre los bancos y la cantidad de dinero en cuestión.
- Seguridad: SWIFT garantiza la confidencialidad de sus clientes y usuarios mediante el uso de su red privada y sistemas de hardware y software extremadamente avanzados.
- Transparencia: Las transferencias SWIFT detallan la información de pago y permiten a todas las partes interesadas rastrear la transacción y reconocer los costos y factores de tiempo involucrados.
- Formato estándar: la sintaxis clara y fácil de usar del lenguaje SWIFT facilita que el receptor capte un mensaje.
Desventajas
El sistema Swift, junto con sus beneficios, también tiene algunas desventajas. Éstas incluyen:
- La mayoría de los bancos pequeños y medianos no pueden convertirse en miembros del sistema SWIFT como resultado de una tarifa de entrada costosa.
- Cuando hay un error involucrado, la transferencia de dinero se retrasa cuando varios miembros están colaborando en la transferencia de dinero y la comisión por la operación puede subir.
- Los mensajes SWIFT son un enfoque exclusivo de transferencia de fondos porque viene con una sobrecarga operativa. Dado que el dinero pasa a través de bancos intermediarios, entra en contacto con el pago y estos bancos están dispuestos a cobrar una comisión sin el consentimiento del remitente o del destinatario. Además, es posible que se le cobre una tarifa muchas veces si el pago pasa por varios bancos intermedios.
Principales diferencias entre ACH y SWIFT
Conclusión
En tiempos modernos como estos, la transferencia rápida de dinero era lo que todos necesitaban para ahorrar el tiempo que pasaban en los bancos. Esta necesidad provocó la popularidad de la transferencia electrónica de fondos. Se convirtió en una forma de banca en la que los fondos debían transferirse de una cuenta bancaria a otra, a través de sistemas informáticos, en lugar de mediante un intercambio de efectivo, cheques o giros bancarios. Esta forma de banca permitió a varias personas transferir efectivo en cualquier momento y en cualquier lugar que lo necesitaran.
En el artículo anterior, se han comparado y discutido en detalle dos tipos de redes de pago electrónico, ACH y SWIFT, para proporcionar información sobre si las dos redes de transferencia electrónica de fondos bancarios son adecuadas para los requisitos de consumidores y usuarios.
Este estudio nos dio una idea de cómo la ACH es uno de los tipos de transferencia electrónica más utilizados en los Estados Unidos. Describió los diversos beneficios que brindaba tanto a los comerciantes como a los consumidores, como los bajos costos y riesgos, y también las desventajas que enfrentan estas redes.
También ofrece una visión general de cómo la red de pago internacional de SWIFT es una de las comunicaciones electrónicas financieras más grandes del mundo, ya que es una forma universal coherente de llevar dinero de un país a otro. No solo aborda los diversos servicios prestados, sino que también cubre los diversos pros y contras que ofrece esta red de transferencia.
