Los sistemas de transferencia y los sistemas de distribución están en constante evolución ofreciendo una amplia gama de opciones para clientes y solicitantes de crédito. Los bancos ofrecen múltiples sistemas de pagos y liquidaciones. Un sistema de pago ideal asegura una transferencia de fondos precisa y segura, a través de un proceso sin complicaciones.
ACH frente a RTGS
La diferencia entre ACH y RTGS es que en el caso de ACH, la liquidación de pagos se realiza por lotes, mientras que en el caso de RTGS, el pago en tiempo real se maneja de forma individual.
ACH son las siglas de Automatic Clearing House (Cámara de compensación automática). Es un sistema de pago que se introdujo en los Estados Unidos de América durante la década de 1970.
RTGS significa Liquidación bruta en tiempo real y es la forma más rápida de transferir dinero. En este proceso, el dinero de un banco se transfiere en tiempo real y en forma bruta. Esto significa que no hay un período de espera para procesar la transacción, y cada transacción se maneja de forma individualizada. El beneficio básico de realizar una transacción LBTR es que es un medio de intercambio muy rápido.
Tabla de comparación entre ACH y RTGS (en forma tabular)
| Parámetro de comparación | ACH | RTGS |
|---|---|---|
| Forma completa | Significa Cámara de Compensación Automática | Significa Liquidación Bruta en Tiempo Real. |
| Tiempo tomado | 2-3 días laborales | 1 día hábil |
| Sistema de pago | La liquidación de ACH se realiza en lotes | Los asentamientos se manejan de forma individual |
| Riesgos | Dichos pagos pueden ser vulnerables a los riesgos de entrega. | El riesgo de entrega es insignificante, sin embargo, pueden ocurrir otros fraudes. |
| Proceso | El saldo neto de crédito frente a débito se considera en las hojas del banco central. | La liquidación ocurre sin considerar el saldo neto. |
| Ideal | El sistema ideal para pagos repetitivos como transferencias de salario | Las LBTR tienen un uso importante en caso de pagos urgentes de grandes cantidades que deben liquidarse uno a uno. |
¿Qué es ACH?
Durante la década de 1970, las Naciones Unidas de América idearon un sistema de pago a través de una red integrada para facilitar el pago instantáneo con un uso significativamente reducido de cheques y facturas en papel. Gradualmente, el sistema fue adoptado por varias economías y evolucionó hasta convertirse en un sistema de liquidación facilitado electrónicamente.
El ACH son las siglas de Automated Clearing System, conocido popularmente como el Sistema de Compensación Electrónico. Los asentamientos son administrados por un organismo centralizado, que en el caso de EE. UU. Fue NACHA o el Sistema Nacional de Cámara de Compensación Automatizado. Este era un organismo independiente que mantenía y regulaba el flujo de fondos por el canal ACH.
La huella se introdujo para proporcionar soluciones para pagos repetitivos de gran volumen tanto en el sector empresarial como en el privado. Trajo un sistema de pago centralizado a través de UID y pautas estructuradas para los usuarios del servicio.
En términos simples, ACH es un sistema de pago electrónico que le permite transferir dinero de una cuenta bancaria a otra a través de una red que se dedica a manejar dichos pagos en lotes. Las transferencias ACH tienen la forma de depósitos o pagos. Cuando recibe pagos en forma de salarios, pensiones o beneficios de intereses, se denomina depósito ACH.
Cuando paga facturas a organizaciones o individuos, registra un pago ACH, como una transferencia de débito.
Es una forma de pago de persona a persona, generalmente libre de cargos adicionales y extremadamente rápida. El tiempo de procesamiento suele ser de hasta 2-3 días hábiles. Es un método ideal para procesar pagos repetitivos.
¿Qué es RTGS?
RTGS o Real Time Gross Settlement es un sistema de pago que le permite realizar pagos instantáneos. Los pagos realizados a través de LBTR se liquidan uno a uno y no se liquidan en función del crédito total a un saldo deudor.
Los pagos LBTR son ideales para transferencias interbancarias de grandes cantidades. Los cargos por transacciones LBTR varían según el Banco, sin embargo, la mayoría de los bancos centrales han asignado un límite superior para la tasa que se puede cobrar.
El primer sistema de transferencia LBTR fue creado por US Fedwire en la década de 1970. Hoy en día, la mayoría de las transacciones LBTR están a cargo de los bancos centrales. El rasgo característico de dicha transferencia es que ocurren en tiempo real. Estas transacciones son independientes y no se ven afectadas por los sistemas de liquidación neta.
Por lo tanto, el beneficio principal de las transferencias LBTR es que se mejora significativamente el factor de riesgo de entrega asociado con los pagos de alto valor. Sin embargo, estas transacciones son vulnerables a fraudes digitales como el phishing y el robo de datos.
Para poder realizar una transferencia LBTR, ambos bancos deben participar en servicios bancarios básicos. Es un modo ideal de transferencia para transacciones de bajo volumen y alto valor. Los bancos centrales han adoptado el sistema LBTR para competir con el crecimiento del mercado altamente competitivo. Estos métodos de pago alternativos son importantes para el crecimiento económico general.
Principales diferencias entre ACH y RTGS
Conclusión
Hoy en día, los bancos ofrecen una variedad de soluciones de pago para las necesidades únicas de las personas y las empresas. Los bancos centrales han introducido métodos de pago alternativos establecidos. ACH y RTGS son una de las muchas opciones disponibles en la banca moderna.
La principal diferencia entre ACH y RTGS es que el primero es un sistema de transferencia que opera dentro del proceso de liquidaciones netas de la relación crédito / deuda, en el caso del segundo, las liquidaciones de pago se manejan de manera individual. Mientras que ACH es un método ideal para pagos de gran volumen, como el pago de facturas, salarios y pensiones. LBTR es mejor para pagos de alto valor que deben realizarse con urgencia.
